「智安存」重塑資金安全：保護存款還是限制消費自由？

香港推出「智安存」政策：強化銀行賬戶安全，隱現資金流動新管控

為應對日益嚴重的網絡詐騙問題，香港金融管理局（金管局）計劃在2025年全面推行一項名為「智安存」的新政策。此舉旨在通過強化銀行賬戶安全功能，減少詐騙案件，同時為銀行及金融體系提供更穩定的資金管理環境。然而，政策背後隱含的資金流動監管加強，也引發了廣泛關注。

政策亮點：賬戶「保險箱」功能

「智安存」允許存戶為銀行賬戶中的資金設置保護機制，將指定存款鎖定為不可轉出狀態，包括轉賬和提款在內的所有交易都需通過額外的核實程序。此功能為存戶提供類似「保險箱」的賬戶保護，尤其針對長者等弱勢群體，減少他們因資訊詐騙導致的資金損失。

此外，金管局建議銀行為客戶提供停用高風險功能的選項，例如新增收款人或提升轉賬限額。同時，未來透過手機應用程式認證使用網上銀行服務也將成為新標準。這些措施將於2025年逐步推廣，並要求各大銀行在年底前全面落實。

政策的利與弊

利好：強化安全與金融穩定

1. 賬戶安全顯著提升：存戶的資金受到多重保護，減少詐騙分子可操作空間。
2. 增強客戶自主權：客戶可自由選擇啟用高風險功能，靈活性提高。
3. 銀行現金流更穩定：限制即時資金流動，有助於增強銀行的流動性儲備，降低系統性風險。

挑戰：資金自由度降低

1. 急用資金不便：存款鎖定機制可能對客戶急需大額用款的場景帶來不便。
2. 隱私風險與消費自由受限：大額消費需報備和監測，可能讓客戶感到隱私受侵和自由受限。
3. 技術實施與服務挑戰：銀行需投入大量資源升級系統，可能影響服務體驗。

背後的資金流動管理信號

儘管政策初衷是防詐騙，但其延伸的金融管理效應同樣值得關注。一方面，政策可能鼓勵居民將更多資金長期存放銀行，增強金融體系的穩定性；另一方面，大額資金消費和跨境交易或因監測和報備要求變得更受約束。

有分析指出，此舉可能與加強資本外流監管有關。近年來，全球資訊交換協議讓資產跨境流動變得透明化，香港的這一政策無疑為資金監控再添一層防護網。

市場反應：隱私工具與第三方支付或迎機遇

在資金流動性受到限制的背景下，市場可能出現更多需求，尤其是對加密貨幣、信託級錢包等隱私保護工具的興趣上升。這些工具既能滿足客戶對資金自由的需求，也為政策監管提供可行替代方案。

隨著「智安存」政策的逐步實施，香港的金融監管將進入新階段。政策如何平衡安全與自由，值得社會持續關注。